與兩年前比較，我國今年第一季破產的25歲以下者激增585.8%。在24萬的破產人數里，華裔就佔了35%，比佔全國人口的比例更大。

此外，破產人士的年齡也趨向年輕化，截至今年4月為止，共有24萬國人宣佈破產，當中18.7%年齡介於24至25歲。

當中最大的原因是買車，佔了25.1%，個人借貸佔13.15%，第3則為供房子，佔了12.31%，10.56%因為當擔保人而被判入窮籍。另外還有因為經營生意以及信用卡拖欠債等的因素。

而根據2012/2013經濟報告書，直至2012年7月為止，大馬銀行所借出的總貸款是1萬073億令吉，其中借給家庭的債務就佔了55%，包括26%為房貸、12%為車貸及卡債則佔3%，而借給企業或生意的債務僅佔總額的38%。

從以上的調查，可以看出，我國民眾所承擔的債務負擔，加上薪水的增幅太緩，造成許多民眾越來越入不敷出，更出現“月光族”現象！因此一旦發生意外，或意想不到的事情發生，容易還不起債務，導致破產。

其實，不只是年輕人管理錢財的方式有問題，根據公積金局的報告，截至2011年1月1日，73%的54歲會員，其畢生存入的公積金竟少過5萬令吉，而少過10萬令吉的更是佔了83%！民眾在退休前沒有將錢財規劃好，老來沒錢，將加重社會尤其是年輕人的財務負擔，也將造成許多社會問題。

因此，如何教育民眾管理及規劃好錢財，成了現今必須探討的迫切課題。為了幫助一些遇上財務危機或財務管理不當的人，國家銀行也成立了信貸諮詢與債務管理機構（AKPK），引導民眾妥善管理財務狀況。

其實，在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經濟學課，只教兩個概念：花錢要區分投資行為或消費行為；每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。

而我認為，民眾可以把總收入簡單地分成4份，各佔25%，第一，可用作供屋與儲蓄，分佔15%及10%，讓收入增值；第二，作為應急用途；第3，作為日常開銷以及第4，可以用在供車。

其中將每月用在供車（25%）與供屋（15%）的花費上，限制在不超過總收入的40%，那就可以做到比較理想的錢財規劃了。

另外，股神巴菲特給年輕人投資理財的第一個建議或者第一堂課說：從節儉開始，遠離信用卡。

目前，國內擁有1000萬張信用卡，而只有30%持卡人可定期繳還最低攤還額，這導致信用卡總共被拖欠高達240億令吉債務。從2005年到2010年的短短5年，就有4400人因無法償還信用卡債務而破產。

因此，要懂得怎麼用信用卡很重要，在花費時，必須十分清楚甚麼是基本需求？甚麼是虛榮心作祟而“需要”？

其實，“錢存才會有”，台灣經營之神王永慶就曾說“存下的才是你的，賺到的不是你的”，但大馬人往往對所賺到的錢財態度就是，“賺到的不是你的，花掉的才是你的”！也有許多人對存錢的觀念抱持著“有錢才存”，因此常造成要用到錢時，才發現“錢到用時方恨少”！

為了養成良好的儲蓄習慣，建議民眾可以從今天開始動手製作每月的個人盈利表以及資產負債表，並設下存錢的目標。

尤其是現今社會的各種物資越來越昂貴，扣除了基本的生活費，納稅人可能省下的錢財已不多。若全球經濟出現不穩定狀況，也可能導致儲蓄起來的錢財，面對貶值風險。因此，民眾應趁年輕多多培養投資的眼光，包括瞭解自己應投資甚麼？相關的風險，以及分散投資，包括短期的可以是汽車、中期的可以是房子以及長期的為孩子的教育基金。將錢增值，脫離錢不夠用的窘境，將財富翻倍！

■作者：孔令龍

（馬來西亞星洲日報）